Банки атаковали "зарплатных клиентов"

Яна Мальцева, "Золотой Рог"

За последний год "зарплатные клиенты", в первую очередь московских коммерческих банков, оказались в плотном кольце предложений, поступающих от финансовых структур. Банкиры приходят не только к ним на работу, но и присылают письма от имени руководителей банков домой, звонят на рабочий и мобильный телефоны, присылают СМС-сообщения.

Именно мы - зарплатники - являемся вожделенным клиентом для розницы, банк на 100% уверен в нашем доходе, наличии ежемесячного и стабильного заработка и нашей кредитоспособности. Кому, как не зарплатному банку знать, сколько мы реально получаем на свои "пластиковые кошельки". Именно поэтому нам предлагают банковские кредиты, а также кредитные карты на доверительных условиях.

Такая активность к концу года не случайна, по прогнозам экспертов компании StatBanker.ru, совокупный объем операций по оплате товаров и услуг, а также снятию наличных по кредитным картам в 2009 г. достигнет в России $12 млрд. Это всего около 4,5% от денежной суммы всех операций, совершенных держателями банковских карт. Специалисты же банковского сектора давно ожидают роста объема операций, поэтому в 2010 г. прогнозируют троекратное (до $36 млн) увеличение платежей и количества кредитных карт. Это не случайно, поскольку это направление розничного бизнеса наиболее выгодно, т.к. проценты по кредиткам на порядок выше, чем по потребительским кредитам.

Привилегии зарплатных клиентов заключаются в возможности выпуска дополнительных кредитных карт на свой счет, например, в Альфа-Банке - 3, в ВТБ-24 - 5. В редких случаях зарплатные клиенты получают снижение процентов на 1-3% годовых, бесплатный выпуск и годовое обслуживания кредитной карты в первый год пользования. Но, как правило, стоимость кредитной карты все же обойдется клиенту от 300 до 900 руб. Банк Москвы предлагает для карт Visa Classic под 26% годовых в рублях и 23% в долларах и евро. В Банке "Авангард" в долларах и евро ставка составляет 12% годовых, в рублях - 17% годовых. Проценты по кредиткам в Райффайзенбанке колеблются в пределах 26,9-36,32%, в ВТБ-24 - от 26,9% годовых. Сбербанк выдает кредитные карты только своим зарплатным клиентам под 19% годовых. Промсвязьбанк предлагает кредитные карты под 27-29% годовых.

В целом, зарплатные проекты становятся одним из кирпичиков финансовых услуг, из которых складывается взаимодействие с предприятием. Еще год назад подключение к зарплатному проекту было своего рода заигрыванием: банк не требовал от организации перевода всех счетов кроме зарплатного под свое крыло. Сегодня банк настоятельно рекомендует "зарплатному бизнесу" подключаться к собственной системе "Банк-клиент", проводить все платежи только через конкретный банк, брать кредиты для бизнеса только в данном банке, иначе клиенты-предприятия будут лишены массы бонусов. 2010 г. станет более жестким годом в смысле конкуренции, именно в этом году бизнес будет решать, какие бонусы от банков более существенны, а какими можно поступиться и выбрать другого финансово-кредитного партнера.

Начнем с того, что банку зарплатный клиент выгоден не только потому, что все его финансовые операции (по получению зарплаты) как на ладони, но и потому, что в случае неувязок со сроками он может принудительно списать с вас сумму ежемесячного платежа. Удобно это и вам как зарплатному клиенту, т.к. вы можете в бухгалтерии или в отделении банка заполнить заявление на перечисление определенной суммы в счет ежемесячного платежа по кредитной карте. Эта сумма может равняться минимальному обязательному платежу или большей сумме. К слову, аналогичное поручение вы можете оформить в своем зарплатном банке и в отношении любого другого кредита, который вы уже оплачиваете. Хотя для начала посмотрите, каковы ваши средние затраты по карте в месяц. Более точно свои финансовые силы вы сможете соразмерить, когда опустошите свою "кредитку" до копейки, получите выписку в банке, и, зная, что ничего подобного наследству от тетушки из Канады вас не ожидает, сможете оформить поручение на конкретную сумму, которая автоматически и ежемесячно будет списана с вашего зарплатного счета, что, несомненно, сэкономит ваше время и не позволит появиться штрафам и просрочке.

Первое правило пользования кредитной картой состоит в том, чтобы забыть о наличных. Не соглашайтесь идти в банкомат, если на кассе есть указание, что здесь можно расплатиться с помощью VISA или MASTER Card. Считайте ваши деньги, не платите комиссию! По крайней мере, четко контролируйте собственные наличные операции по карте. В своих условиях банки указывают, что за получение денег через банкомат они взимают от 1 до 4% от суммы. Не расслабляйтесь, получая, скажем 500 руб., вы одновременно подписываетесь на комиссию в размере 150-300 руб. Из этого следует, что небольшие суммы "снимать" невыгодно. Поэтому всегда уточняйте, какая сумма комиссии является минимальной при наличных операциях. В чистую, к примеру, 570 руб. - 1,9% от 30 тыс. руб. Поэтому, снимая 3 тыс. руб., не думайте, что эта процедура обойдется вам всего лишь в 57 руб. Банк умеет считать деньги, закладывая минимальную комиссию, должен научиться этому и клиент. Более того, некоторые банки, имея grace-период, который, как правило, составляет 50-60 дней, иногда не распространяется на средства, которые вы получили в банкомате, и их надо заплатить ранее, чем отведенный банком льготный беспроцентный срок кредитования. В данном случае время "ч" считается с 1 числа месяца плюс дополнительно 20 дней. А, например, Сбербанк рассчитывает льготный период со дня выдачи кредитной карты. Поэтому сразу задавайте подобные вопросы при оформлении карты.

Сегодня процедура пополнения кредитной карты многими банками значительно облегчена. Альфа-Банк, Банк "Приморье", Банк Москвы, Банк "Русский стандарт", МДМ-банк, Сберегательный банк предлагают вносить платежи наличным и безналичным способом через банкомат или банковский киоск. Можно перевести и деньги со счета на счет, как например, в Альфа-Банке, Сберегательном банке и Банке "Приморье". Положенную сумму на вашу кредитку вам могут направить и родственники, если вы находитесь в другом городе. Или вы сами можете перечислить деньги с зарплатного счета банка на ваш кредитный счет, но в обоих случаях с данной операции взимается комиссия в размере 1-3% от суммы перевода (и также, как правило, не менее 200 руб.). Поэтому, к примеру, клиентам выгоднее снять наличные с зарплатной карты и затем, вставив свою кредитную карту в банкомат с функцией приема наличных.

Ко-брендинговые кредитные карты также стали ярким предложением уходящего года. Промсвязьбанк приглашает накапливать мили для полета на Трансаэро, Райффазенбанк - на Австрийских авиалиниях, Сбербанк, Альфа-Банк и Банк "Русский стандарт" предлагает планировать путешествие на крыльях Аэрофлота.